Ипотека для пенсионеров в России 2021: программы, условия выдачи ипотечных кредитов банками

Ипотека для пенсионеров в России 2021: программы, условия выдачи ипотечных кредитов банками

Ипотека для пенсионеров в России 2021

Условия ипотеки для пенсионеров

– Согласно общим правилам ипотечных и кредитных договоров, применяемым в гражданском праве, любое физическое лицо может быть заемщиком », – говорит Светлана Савинова, частнопрактикующий юрист по гражданским и административным делам. – Возрастные или другие ограничения на получение кредита могут быть определяться индивидуальными условиями банка.

Чтобы получить одобрение на получение ипотечной ссуды для пожилых людей в 2021 году, вы должны пройти ряд процедур, которые подтвердят, что вы в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Для банка выдача ссуды пожилому человеку сопряжена с определенным риском, и если у заемщика возникнут проблемы, вернуть деньги финансовой организации будет непросто. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

– Не исключено, что верхний возрастной предел для получения кредита в банке со временем будет увеличиваться в связи с новыми изменениями пенсионного законодательства и повышением пенсионного возраста, – добавляет юрист Татьяна Шадрина.

Что касается категории людей, вышедших на пенсию раньше срока (например, в армии, с определенным стажем службы, пенсией по инвалидности), многие банки готовы с ними сотрудничать. Самое простое в таких случаях – оформить ипотеку пенсионерам, находившимся в армии, потому что, уволившись со службы в возрасте 45 лет, они могут спокойно продолжать работать и получать доход помимо своей пенсии. Для банков это весомый аргумент, поэтому такие клиенты с большей вероятностью согласятся жертвовать деньги на покупку недвижимости.

Требования банка к заемщикам

Татьяна Шадрина приводит перечень параметров, которые важны для финансовых организаций при оформлении ипотеки пенсионерам:

    наличие российского гражданства;
    возраст заемщика (например, заявление в «Сбербанк» можно подавать лицам, возраст которых не превышает 75 лет до даты полного погашения);
    трудоустройство гражданина;
    заселение по месту жительства (при отсутствии заселения вопрос о кредите не идет)
    Сумма имеющегося дохода.

Важно помнить, что каждый случай индивидуален. Нет никакой гарантии, что вашему банку будет предоставлена ​​ипотека для пенсионера, даже если существует аналогичная практика. Например, есть банки, которые выдают ипотечные кредиты только работающим пенсионерам. Требования к доходу могут варьироваться в зависимости от того, сколько вы хотите получать, как долго и под какие проценты.

– При сегодняшнем развитом кредитном рынке ипотечный кредит для пенсионеров и пенсионеров по инвалидности обычно является продуктом с особенностями. Среди них – наличие повышенного первого взноса, «рамочные» возрастные ограничения, обязательное привлечение супруга или других родственников в качестве созаемщиков, семейное положение и наличие работающих наследников, оказание поддержки предприятиям, с которых человек вышел на пенсию – – говорит Светлана Савинова. – Часто такую ​​поддержку оказывают крупные государственные и частные компании, а также МЧС, МВД, прокуратура и другие. И чем больше преимуществ такого «набора условий», тем более выгодными будут условия кредита. При выдаче кредита также учитывается прибыль от сдачи квартир в аренду и дивиденды от вложений.

Требования банка к недвижимости

У каждого банка, который предоставляет ипотечные кредиты пенсионерам, есть определенные требования и к недвижимости. Это зависит от требований заемщика.

Так ссылаются эксперты, например, «Сбербанк». Здесь вы можете получить ссуду на покупку любой недвижимости – квартир под строительство или строительство, земли под застройку и без, загородного дома и так далее. Условия предоставления кредитов по индивидуальным программам аналогичны:

    предоплата не менее 15%;
    минимальная сумма кредита до 10 млн рублей, но не более 85% от стоимости заложенного имущества
    Процентная ставка начинается с 12%;
    На момент полного погашения ссуды заемщик должен быть моложе 75 лет.

Как оформить ипотеку для пенсионеров

Татьяна Шадрина советует немедленно подготовить поручительство и справку из пенсионного фонда, подтверждающую наличие дохода, чтобы оформить ипотеку для пенсионера.

– Часто банк требует предоплату по ипотеке (от 20 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости). Поэтому предлагается привлекать созаемщиков, которыми могут быть, например, родственники », – говорит Татьяна. – Следует помнить, что родственники, участвующие в процессе, берут на себя те же обязательства, что и заемщик.

Конечно, будьте готовы к тому, что вам нужно будет внести предоплату. Сумма зависит от цели кредита и условий банка.

Обратите внимание, что некоторые банки не предоставляют ипотечные кредиты пенсионерам в возрасте 75 лет и старше. В России возрастное ограничение по этому вопросу составляет 85 лет. В то же время многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами в возрасте 60-65 лет.

Шадрина отмечает, что для получения ипотеки пенсионер должен выбрать дом, пойти в банк и заполнить анкету либо лично, либо через сайт финансового учреждения. Тогда ждите результатов.

Читайте также:  Закон о коллекционерах с 1 января 2020 года: что изменилось | fcbg

Если заявка на ипотеку будет одобрена, гражданина попросят собрать необходимые документы. Следующим шагом является заключение договора ипотеки на гражданина, а также непосредственно к договору купли-продажи недвижимости. Продавец получает деньги (на счет) только после внесения залога и получения клиентом права собственности на недвижимость.

Не забывайте, что у каждого банка свои требования к программам ипотечного кредитования для пожилых людей, поэтому лучше всего подать несколько заявок разным кредиторам и дождаться ответов. Будьте готовы к бремени – до тех пор, пока кредит не будет погашен, вы не сможете продать или сдать квартиру.

Банки, которые предоставляют ипотечные ссуды пенсионерам, включают следующее:

    Сбербанк; ТрансКапиталБанк (у них низкие авансы – от 5%); Ак Барс Банк; Совкомбанк (выдает кредиты пенсионерам до 85 лет); РосСельхозБанк (специализируется на кредитовании пенсионеров из сельской местности до 75 лет); Bank Pocztowy (выдает кредиты под 7,5% годовых); Альфа-Банк (готов к сотрудничеству с пенсионерами до 70 лет).

Это только часть списка. В других банках тоже есть предложения для пожилых людей, но, как правило, для работающих пенсионеров и людей моложе 70 лет.

Документы

Пакет обязательных документов для пенсионеров, желающих оформить ипотечный кредит:

    паспорт гражданина, подавшего заявление;
    ИНН, СНИЛС клиент;
    Копия трудового договора, заверенная работодателем,
    2. справка ЗНДФЛ (подтверждающая наличие и размер дохода), а также справка, выданная ПФР (Пенсионный фонд России);
    наличие дополнительного источника дохода, документальное подтверждение;
    документы на владение ценным имуществом, если таковые имеются, могут рассматриваться как часть вашего дохода;
    в случае созаемщика требуются паспорта этих граждан и справки об их доходах; то же самое и с поручителями – требуются их паспорта и справки о доходах
    информация о доступных преимуществах. Это может быть справка о проживании бывшего военнослужащего или возможность получения субсидии от государства;
    Документы, касающиеся страхования зачисляемого имущества или собственного страхового полиса.

Программы

По словам Татьяны Шадриной, есть несколько основных вариантов предоставления ипотеки пенсионерам.

В составе стандартной программы. При выборе этого варианта заявка на ипотеку подается на общих условиях. Заемщик получает средства на покупку любого типа квартиры под определенную процентную ставку. Приобретенное имущество остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После выплаты ипотеки финучреждение снимает с квартиры обременение. Имущество становится собственностью заемщика, который может совершить с ним любые юридические действия: сохранить, подарить или продать. По условиям большинства программ возраст заемщика не должен превышать 65 лет при полном погашении долга. Например, если клиенту 60 лет, он может получить жилищный кредит максимум на 5 лет. Некоторые кредитные организации имеют расширенные возрастные ограничения. При выборе стандартной программы ипотечного кредитования следует учитывать, что банку могут потребоваться дополнительные гарантии: наличие поручителей, высокая сумма первоначального взноса, оформление страхования жизни и здоровья заемщика.

Без предоплаты. Пожилые люди, которые не хотят или не могут внести первоначальный взнос, могут воспользоваться существующей жилищной ипотекой. В качестве обеспечения кредита банку может быть предложена квартира или дом, принадлежащие заемщику. В этом случае максимальная сумма кредита составит 60-70% от стоимости ипотеки. Плюсы этого варианта: кредитная организация получает в залог вторичную квартиру, во многих банках этот вид кредита можно оформить на любые цели, в том числе на покупку машины или ремонт, а не только на покупку квартиры, максимум Срок кредита 10-15 лет, низкие проценты с другими программами – 13-15%. Заложенное недвижимое имущество должно соответствовать следующим требованиям: документы, подтверждающие право собственности на квартиру, дом или земельный участок, должны быть полностью документально оформлены, в квартире нет недееспособных лиц или несовершеннолетних, удовлетворительное техническое состояние.

Если у вас нет денег для оплаты ипотеки, вы также можете взять потребительский кредит на необходимую сумму. Условия кредитования пенсионеров в этом случае следующие: срок кредита – до 5 лет, сумма кредита – 3-5 млн рублей, чем больше сумма кредита, тем выше процентная ставка, держатели зарплатных карт и пенсионных счетов у кредитора. банк – программа лояльности и возможность подачи двух документов; участие созаемщиков не требуется.

Условия для «молодых» пенсионеров. Если клиент банка выходит на пенсию в относительно молодом возрасте и имеет хороший уровень дохода, он может взять ссуду любого типа, включая жилищную ссуду. Дополнительно действуют: 6% государственная программа поддержки молодых семей; заем с использованием материнского капитала; военная ипотека.

Обратная ипотека. Некоторые банки предлагают пенсионерам возможность получить ипотеку на особых условиях. Это беспроцентная ссуда, которая подчиняется обратному правилу. Реализовано это так: пенсионер предоставляет свое имущество в качестве обеспечения ипотеки, а банк выплачивает заемщику определенную сумму денег. По условиям этой схемы пенсионер не выплачивает кредит самостоятельно и не платит по нему проценты. Это значит, что ситуация обратная: банк платит деньги заемщика. В момент смерти человека имущество переходит в собственность кредитной организации. Этот вариант дополнительного ежемесячного дохода подходит одиноким пожилым людям, у которых нет родственников. Никакой предоплаты не требуется.

Читайте также:  Жалоба на юриста: дизайн 2020

С участием созаемщиков. Если пенсионер оформляет ипотеку с участием созаемщиков, вероятность положительного рассмотрения заявки банком и получения необходимой суммы увеличивается. Это связано с тем, что при рассмотрении кредита учитывается и доход дополнительной стороны сделки. Кроме того, созаемщику придется погасить ссуду, если пенсионер не сможет выплатить долг.

Дают ли ипотеку пенсионерам и как ее можно получить

Для банков пенсионер – неоднозначная категория заемщиков. С одной стороны, у них стабильный доход, гарантированный государством. Но есть и обратные факторы. Основные из них – возрастные ограничения, а также относительно невысокий доход людей пенсионного возраста. Zaim. com расскажет, может ли пенсионер взять ипотечный кредит и на каких условиях.

Процент ипотечных заемщиков более 55 лет не превышает 2-3%, обычно кредиторы предпочитают сотрудничать с клиентами в возрасте 30-40-45 годов. Банки часто налагают ограничения на максимальный возраст на момент закрытия ипотеки, обычно не превышают 65-75 лет, сказал Джулия Комбарова, генеральный директор «Юридического офиса № 1».

Кроме того, уровень пенсий в России низкий, отмечает эксперт, среднее выход на пенсию в стране составляет около 15,5 тысяч. Рубли, а постоянно меняющаяся экономическая ситуация не позволяет расчета их финансового положения даже на несколько лет вперед, не говоря уже о более длительного периода.

Несмотря на некоторые трудности, пенсионеры и пенсионеры могут получить целевой кредит на покупку недвижимости.

Виды ипотечных кредитов для пенсионеров:

    Квартиры в новом здании; Квартиры на вторичном рынке; коттеджный дом; коттеджный дом; Участок для жилого или сельского развития.

Вы также можете принять ипотеку за строительство гаража, экономических зданий и других зданий на участке.

Многие крупные банки в настоящее время предоставляют кредиты пенсионерами и пенсионерами как часть стандартных программ, которые падают в рамках сферы федерального закона «О ипотечных кредитах». Преференциальные кредиты для пенсионеров и пенсионеров еще не присутствуют на рынке.

Алексей Волков, директор по маркетингу национального бюро кредитной истории (NBCH), отметил, что доля заемщиков в возрасте 60 лет и более в структуре ипотеки всегда была довольно мало значительной.

Однако вы не можете говорить о незначительной роли пожилых людей на ипотечном рынке. Многие люди не соответствуют косвенно, чаще всего, передавая средства для продвижения своих детей или внуков – эксперт.

Согласно расчету НБКС, участие граждан более 60 лет в структуре кредитов, предоставленных в 2019-2020 годы, систематически уменьшается, что ясно видно в таблице ниже. Основное сокращение доли заемщиков в возрасте 60-65 годов, а также более 65 лет, состоялась в апреле 2020 года, в течение самой строгой карантинной деятельности, которая в первую очередь затронула граждан в пенсионном возрасте.

Как активные пенсионеры предоставляются ипотеки и в каких возрастных категориях.

Условия получения ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека должна быть погашена перед достижением заемщика определенного возраста, высота которого сами устанавливает банки.

Срок кредита, утвержденный банком – обычно не более 10-15 лет.

Российское гражданство и оформление пребывания в общественном регионе покупки.

Постоянный доход – выход на пенсию с учетом государственных льгот и доход рабочие пенсионеры. Пенсионная недействительность или семейная пенсия также могут быть учтены как доход.

Сергей Чепрасов, менеджер по продукту в команде развития МТС Банка, заявил, что сам статус на пенсию не является проблемой при одобрении кредита, Банк также учитывает сумму дохода и хорошую кредитную историю при принятии решения о предоставлении кредита Отказ

«В Банке МТС заемщик на момент погашения ипотеки не может иметь более 65 лет. Для некоторых категорий клиентов предел века может быть увеличен до 75 лет.

Эксперт указал, что, чтобы увеличить шансы на получение ипотеки для более старых клиентов, дополнительный доход (депозиты, ценные бумаги) и недвижимость, которые могут быть защищены, а также страхование жизни и здоровье с широким спектром страховых дел могут быть вовлеченный.

Ипотечный кредит

Ограничение верхнего возраста

75 лет во время полного погашения

Минимальная сумма – 300 000 рублей, но не более 85% затрат, купленных недвижимостью

Аванс – 15-25%.

Страхование жизни или увеличение ипотечной процентной ставки на 1%.

Супруга всегда является соучредителем.

75 лет во время полного погашения

Мин. Сумма – 100 000 рублей, но не менее 15% от стоимости собственности.

85 лет при полной выплате

Сумма – от 300 000 руб. Предоплата в размере 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Страхование жизни заемщика обязательно.

Читайте также:  Как рассчитать среднюю занятость в 2021 году

От 8,05%, в зависимости от типа недвижимости и размера предоплаты

До 75 лет на момент полного погашения в присутствии созаемщика, возраст которого на момент погашения не может превышать 65 лет

Срок кредита – до 30 лет.

Сумма – от 100 000 до 60 000 000 рублей.

Предоплата – от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Страхование жизни или повышение процентов по ипотеке на 1%.

По крайней мере, половина срока ссуды должна пройти до того, как заемщику исполнится 65 лет.

До 70 лет при полном погашении

Сумма от 600 000 руб. Предоплата в размере 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Регистрация в регионе не требуется.

До 70 лет при полном погашении

Сумма от 300 000 руб. Предоплата – от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Bank Pocztowy (льготный кредит для пенсионеров наличными на любые цели)

До 75 лет при полном погашении

Сумма – до 3 000 000 руб.

Нецелевой заем – не нужно сообщать о покупке недвижимости.

Обязательное страхование жизни и здоровья.

Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки

Для начала необходимо предоставить стандартный пакет документов:

    паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; пенсионное удостоверение; документ, подтверждающий получение дохода.

В последнем случае пенсионер должен предоставить справку о размере пенсии по возрасту из учреждения социального страхования, справку с места работы. Помощь по доходу не нужна, если он берет ссуду в том же банке, где получает пенсию и / или зарплату.

Созаемщик для пенсионера

Если у пенсионера небольшой доход, то и пенсия в среднем по России 15,5 тыс. Руб. рублей, конечно, не хватит, на это можно пригласить любимого человека (супруга, детей) или друзей с достаточным доходом в качестве созаемщика. Созаемщиков может быть несколько.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам

Да, теоретически возможно, есть 2 варианта:

    Пенсионер имеет высокую пенсию, что позволяет ему «затягивать» выплату ипотеки; Пенсионер может пригласить созаемщиков, чей доход будет учтен при расчете суммы кредита и увеличит шанс одобрения большей суммы.

Эксперт проекта «Живая ипотека» Анна Милованова предупреждает, что пожилого клиента, скорее всего, попросят предоставить справку из психоневрологической клиники, подтверждающую его трудоспособность. Также могут возникнуть проблемы со страховкой, страховая компания часто требует от клиента прохождения определенных медицинских осмотров, в которые входит довольно большой список врачей и обследований.

Право страховщика запрашивать предстраховые медицинские осмотры и / или медицинскую информацию подтверждает также Дарья Зуева, кандидат экономических наук, заместитель директора по корпоративным продажам Absolut Insurance. Однако в настоящее время страхование жизни ипотечных заемщиков не входит в перечень обязательных видов страхования ипотечных кредитов.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования

Банки требуют двух видов страхования:

1. Страхование недвижимого имущества, обремененного ипотекой, от потери, повреждения или уничтожения.

Обязательное страхование заложенного перед банком имущества предусмотрено ст. 31 Федерального закона об ипотеке № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года. Такое страхование необходимо всегда оформлять.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика.

Эта страховка заключается добровольно, банк не вправе ее требовать. А для тех, кто не хочет страховать свою жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, повышают процентную ставку. Представители страховой отрасли подтверждают необходимость тщательной проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинское обследование или определить более высокий коэффициент страхования для пенсионера.

Что делать, если при отказе оформить страховку банк грозит повышением процентной ставки либо отказом в выдаче кредита?

Заим. Com рассказывает, что может сделать заемщик:

    Отправьте жалобу банка, которые нарушают его права на территориальную отрасль Роспотребнадзора (о нарушении прав потребителей); Федеральный антимонопольный сервис (для принудительного страхования); Центральный банк (если Банк отказывается предоставлять истинную информацию о кредитных условиях, интересах и т. Д. В нарушение правил по банковской деятельности).

Тем не менее, стоит вспомнить, что страхование жизни и здоровье защитят со-участники и наследники против обязательства погасить ипотеку, если что-то становится заемщиком.

Таким образом, пенсионер может получить ипотечный кредит. В дополнение к вашему возрасту при принятии решения о предоставлении кредита, ваш доход и кредит принимают во внимание. Вероятность положительного решения может быть увеличено, имея дополнительный доход, активы, приобретение совместного консалтинга, а также для покупки жизни и медицинского страхования.

Оцените статью
Добавить комментарий